Hva er yrkesskadeforsikring

Yrkesskadeforsikring er en forsikring som alle arbeidsgivere plikter å tegne for sine arbeidstakere etter yrkesskadeforsikringsloven § 3. Den gir den ansatte rett til erstatning for skader og sykdommer påført i arbeid, uten hensyn til om noen har skyld.

Plikten gjelder fra første ansatte, også for deltidsansatte, sommervikarer og ekstrahjelp. Forsikringen tegnes i et forsikringsselskap og kommer i tillegg til yrkesskadedekningen i folketrygden.

Hvem må ha yrkesskadeforsikring?

Alle som har arbeidstakere, må forsikre dem. Arbeidstaker er etter § 2 enhver som utfører arbeid eller verv i arbeidsgiverens tjeneste. Staten er unntatt fra plikten.

Eieren av et enkeltpersonforetak er ikke arbeidstaker i sitt eget foretak og er derfor ikke dekket av den lovpålagte forsikringen. Det samme gjelder ofte deltakere i ansvarlige selskaper. En daglig leder som er ansatt i sitt eget aksjeselskap, er derimot arbeidstaker og skal omfattes.

Hva dekker forsikringen?

Forsikringen dekker skader og sykdommer som er påført i arbeid, på arbeidsstedet i arbeidstiden (§§ 10 og 11). Det omfatter:

• Arbeidsulykker, for eksempel fall fra stige, kuttskader eller skader fra maskiner
• Yrkessykdommer som er godkjent etter folketrygdloven, for eksempel skader fra løsemidler eller støy
• Andre skader og sykdommer forårsaket av skadelige stoffer eller arbeidsprosesser

Hva som regnes som arbeidssted og arbeidstid, er utdypet i forskrift. Arbeid ute hos kunder og reiser som er en del av arbeidet, kan være omfattet, mens vanlig reise mellom hjem og fast arbeidssted som hovedregel ikke er det. Spør forsikringsselskapet hvis de ansatte jobber mye utenfor fast arbeidsplass.

Erstatningen kan dekke inntektstap, tap i fremtidig erverv, utgifter som følge av skaden og menerstatning ved varig medisinsk invaliditet. Den beregnes etter standardiserte regler i loven og tilhørende forskrift.

Arbeidsgiver hefter ikke personlig

Arbeidsgiveren hefter ikke overfor arbeidstakeren for krav som dekkes av loven (§ 8). Det er forsikringsselskapet som betaler. Den ansatte kan likevel kreve erstatning etter alminnelige regler for skader som faller utenfor loven. Har arbeidsgiveren voldt skaden med forsett, kan forsikringsselskapet kreve pengene tilbake fra arbeidsgiveren.

Hva skjer hvis arbeidsgiveren ikke har forsikring?

Den skadde arbeidstakeren får likevel erstatning. Da svarer forsikringsselskapene som tilbyr yrkesskadeforsikring, i fellesskap for tapet (§ 7). Men:

• Selskapene kan kreve hele beløpet tilbake fra den uforsikrede arbeidsgiveren, uten hensyn til skyld (§ 8)
• Brudd på forsikringsplikten kan straffes med bøter eller fengsel inntil tre måneder (§ 19)

En alvorlig skade kan dermed påføre en liten bedrift et krav på flere millioner kroner.

Enkeltpersonforetak og selvstendige

Som selvstendig næringsdrivende er du ikke dekket av yrkesskadeforsikringen og heller ikke automatisk av folketrygdens yrkesskadedekning. Du har to muligheter:

• Frivillig yrkesskadetrygd i folketrygden. Søkes hos Nav (folketrygdloven § 13-13). Premien er 0,4 prosent av forventet årsinntekt, og forventet inntekt må være over grunnbeløpet. Dekningen gjelder fra Nav mottar søknaden og kan ikke tegnes med tilbakevirkende kraft.
• Privat ulykkes- eller yrkesskadeforsikring i et forsikringsselskap.

Har enkeltpersonforetaket ansatte, gjelder den lovpålagte plikten for dem på vanlig måte.

Når en skade skjer

1. Gi førstehjelp og sørg for at arbeidsstedet er sikret.
2. Meld skaden til Nav. Arbeidsgiver har plikt til å melde yrkesskade.
3. Meld skaden til forsikringsselskapet.
4. Varsle Arbeidstilsynet og politiet straks ved dødsfall eller alvorlig skade.
5. Registrer hendelsen som avvik og følg opp med tiltak.

Vanlige misforståelser

• «Små bedrifter slipper.» Nei, plikten gjelder fra første ansatte.
• «Eieren av enkeltpersonforetaket er dekket.» Nei, eieren må sikre seg selv.
• «Uten forsikring får den ansatte ingenting.» Jo, men arbeidsgiveren må betale regningen.
• «Folketrygden dekker alt.» Nei, yrkesskadeforsikringen dekker tap ut over ytelsene fra folketrygden.

Viktig å huske på

• Tegn yrkesskadeforsikring før første ansatte begynner
• Oppdater forsikringsselskapet når antall ansatte eller lønnsgrunnlaget endres
• Eiere av enkeltpersonforetak må sikre seg selv
• Meld yrkesskader til Nav og forsikringsselskapet så raskt som mulig
• Ansatte i eget aksjeselskap omfattes av plikten